אחד החששות הגדולים ביותר של כל משפחה הוא הגעה למצב של אי עמידה בתשלומי המשכנתא והאיום על אובדן דירת המגורים. כאשר נוצרים פיגורים מתמשכים, הבנק מעביר את התיק לטיפול משפטי ושואף להביא למכירת הדירה כדי לסלק את החוב.
מדובר בהליך מורכב בעל השלכות כלכליות כבדות משקל, אך חשוב לדעת כי גם במצבים אלו ישנן דרכי פעולה משפטיות שיכולות למנוע נזקים כספיים עצומים ולשמור על הזכויות שלכם. במאמר זה נסביר מהם לוחות הזמנים של הבנק, כיצד ניתן לחסוך עשרות ומאות אלפי שקלים, ומהן הזכויות המוקנות בחוק לגבי דיור חלוף.
מתי הבנק רשאי להתחיל בהליכי מימוש הדירה?
כדי שהבנק יוכל לפעול למכירת הדירה, החוק קובע תנאים ולוחות זמנים ברורים. הבנק אינו יכול לפנות לערכאות משפטיות מיד עם הפיגור הראשון, אלא רק בהתקיים התנאים הבאים:
- קיומם של פיגורים מצטברים של 6 חודשים לפחות בתשלומי המשכנתא.
- משלוח התראה רשמית בכתב לחייבים מבעוד מועד לגבי הפיגור הקיים.
- חלוף התקופה המוגדרת בהתראה לפני פתיחת תיק ביצוע בלשכת ההוצאה לפועל.
טיפול מוקדם ומכירה עצמאית: חיסכון בעלויות עתק
כאשר ברור כי לא ניתן לעמוד בתשלומים השוטפים לתקופה הקרובה, מומלץ לפנות לבנק בהקדם האפשרי במטרה להגיע להסדר חוב או לפעול למכירת הנכס באופן עצמאי.
הסיבה המרכזית לכך היא סוגיית שכר הטרחה וההוצאות. במידה והבנק ימנה כונס נכסים מטעמו למכירת הבית, יתווספו לחוב הוצאות כינוס ושכר טרחת עורכי דין בשווי של מאות אלפי שקלים, אשר ינוכו ממחיר הדירה ויקטינו את היתרה שתיוותר בידיכם.
גם אם הבנק כבר פתח בהליכים בלשכת ההוצאה לפועל, עדיין שמורה לכם הזכות להגיש בקשה לרשם ההוצאה לפועל ולבקש למכור את הדירה בעצמכם, ובכך לחסוך את עלויות הכינוס הגבוהות.
הזכות לדיור חלוף והגנה על הדיירים
כאשר הבנק דורש בסופו של דבר לפנות את בני המשפחה מהדירה, החוק מעניק הגנה משמעותית המורכבת מסידור חלוף. הבנק נדרש לספק לחייב ולבני משפחתו סידור מגורים חלופי (כגון תשלום שכר דירה לתקופה מוגדרת) או למכור את הדירה כנכס תפוס, דבר המאפשר להמשיך להתגורר בה בכפוף לתנאים המשפטיים.
זכויות אלו אינן ניתנות תמיד באופן אוטומטי במלואן, ויש צורך לדרוש אותן ולעמוד על קבלתן במסגרת ההליך המשפטי
תשובות לשאלות שחשוב לדעת
מה לעשות ברגע שמתחיל פיגור בתשלומי המשכנתא?
אל תמתינו לצבירת חובות נוספים ולפתיחת תיקים. מומלץ ליצור קשר יזום מול הבנק כדי לבחון מחזור משכנתא, הקפאה זמנית או פריסה מחדש של התשלומים.
האם אפשר למכור את הדירה לבד אחרי שהבנק כבר פתח תיק הוצאה לפועל?
כן. ניתן להגיש בקשה מנומקת לרשם ההוצאה לפועל בבקשה לקבלת ארכה למכירה עצמאית של הנכס, כדי למנוע את עלויות כונס הנכסים.
מה המשמעות של סידור דיור חלוף?
מדובר בהגנה בחוק שנועדה להבטיח כי חייב ומשפחתו לא יישארו ללא קורת גג, באמצעות מימון שכר דירה לתקופה קצובה או מתן פתרון דיור חלופי.
אל תמתינו למימוש הדירה - פנו לליווי משפטי
התמודדות מול המערכת הבנקאית בתיקי משכנתא דורשת מענה מהיר, מדויק ומבוסס על אסטרטגיה נכונה. פנייה מוקדמת אל עורכי דין הוצאה לפועל בעלי ניסיון רב שנים בליווי חייבים מול הבנקים ולשכות ההוצאה לפועל, מאפשרת להשיג הגנה משפטית היקפית, לפעול לעיכוב הליכים, להגיע להסדר חוב מול הבנק ולשמור על מקסימום הזכויות והכספים שלכם.
משרד עורך דין עדי רוזנשטיין מעניק ליווי משפטי אישי, נחוש ומדויק מול הבנקים ורשמי ההוצאה לפועל.
