איחוד תיקים בהוצאה לפועל: למי זה עדיין מתאים, ומה השתנה
תוכן עניינים
הרבה אנשים עם כמה תיקים פתוחים בהוצאה לפועל עדיין חושבים שאיחוד תיקים הוא הפתרון הקבוע: משלמים סכום קטן כל חודש, וההוצאה לפועל משאירה אותם בשקט. זה היה נכון פעם. אבל מאז השינויים בחקיקה ולצד כניסתו של חוק חדלות פירעון, התמונה השתנתה, ומי שממשיך לפעול לפי המיתוס הישן עלול לגלות שהמסלול הזה כבר לא מתאים לו.
מהו איחוד תיקים בהוצאה לפועל?
חייב שיש נגדו יותר מתיק אחד בהוצאה לפועל, ולרוב מדובר בשלושה, ארבעה או חמישה תיקים, נאלץ להתמודד עם כל נושה בנפרד. בכל תיק יש דרישות, בקשות, חקירות יכולת ותשלומים נפרדים, וכל נושה יכול לנקוט צעדים משלו. איחוד תיקים מרכז את כל התיקים לתיק אחד, עם תשלום חודשי אחד שמתחלק בין הנושים.
"במקום שהוא יתנהל עם כל תיק בנפרד, יגיש בקשות וישלם פה 100 שקל, פה 200 ופה 300, ופשוט יתקפו אותו מכל הכיוונים, הוא מאחד את הכול לתיק אחד."
מה השתנה? הסוף של "150 שקל לחודש"
בעבר היה אפשר להיות מוכרז כ"חייב מוגבל באמצעים", לאחד את התיקים ולשלם סכום חודשי נמוך מאוד ביחס לחוב, ולהישאר במצב הזה שנים.
"פעם, אדם עם חובות של מיליון שקל ועשרה תיקים בהוצאה לפועל היה יכול לשלם 150 שקל בחודש. לך ולי ברור שעם 150 שקל מול מיליון שקל הוא יישאר שם עד העולם הבא. היום זה כבר לא קיים."
לדברי עורך דין עדי רוזנשטיין, היום התשלום החודשי באיחוד תיקים נגזר מגובה החובות, ועומד על כ-3% מסך החוב בכל חודש. החשבון פשוט: מי שחייב 100,000 שקל יידרש לשלם כ-3,000 שקל בחודש, מי שחייב 500,000 שקל יידרש לכ-15,000 שקל, ומי שחייב מיליון שקל יידרש לכ-30,000 שקל בחודש. לכן רבים שנכנסים לאיחוד תיקים לא מצליחים לעמוד בתשלומים ונוטשים את ההליך.
למי איחוד תיקים עדיין מתאים?
לפי עורך דין רוזנשטיין, המסלול מתאים היום בעיקר למי שהחובות שלו נעים סביב 100,000 שקל, קצת יותר או קצת פחות, ושיש לו הכנסה שמאפשרת לעמוד בתשלום החודשי. למי שמתאים לו, יש לאיחוד יתרונות ממשיים: כל עוד משלמים בזמן, הנושים לא יכולים לנקוט צעדים נפרדים.
"ברגע שאתה משלם את התשלומים, לא יכולים לעשות לך עיקולים בבנקים, לא יכולים לעקל במקום העבודה, לא יכולים לקחת לך את רישיון הנהיגה ולא יכולים לנקוט נגדך הליכים. החיסרון הוא התשלום החודשי, ורוב האנשים לא יכולים לעמוד בו."
לפני שמגישים בקשה לאיחוד, כדאי לבדוק עם עורך דין אם התשלום הצפוי אכן ריאלי עבורכם. ייצוג בהליכי הוצאה לפועל כולל גם את השלב הזה: לבדוק את כל התיקים, את גובה החובות האמיתי ואת החלופות, לפני שמתחייבים למסלול שעלול לקרוס אחרי כמה חודשים.
למה המדינה שינתה את הכללים?
המטרה, לפי עורך דין עדי רוזנשטיין, היא לצמצם את מספר התיקים שנשארים פתוחים בהוצאה לפועל במשך שנים ארוכות. במקום לאפשר לחייבים להישאר שם לעד בתשלום סמלי, המערכת דוחפת לאחת משתי דרכים: לנהל משא ומתן עם כל נושה ולסגור את התיקים, או לפנות להליך חדלות פירעון.
"לא רוצים היום שאנשים יישארו תקועים בהוצאה לפועל שנים על גבי שנים. בכוונה שמו חסמים, כדי שתסגור את התיקים או תפנה לחדלות פירעון."
חובות גבוהים? משא ומתן או חדלות פירעון
כשהחובות גבוהים והתיקים ישנים, עורך דין רוזנשטיין ממליץ לבדוק קודם כול משא ומתן ישיר מול הנושים. הוא מספר על לקוחה של המשרד עם חובות של כחצי מיליון שקל, חלקם בני חמש שנים:
"ניהלנו משא ומתן בערך שבוע וחצי. עמדנו על חצי מיליון שקל, ואנחנו סוגרים את זה בסביבות 120 אלף שקל, בלי חדלות פירעון ובלי הליכים."
לא כל תיק ייגמר כך. התוצאה תלויה בגיל החובות, בנושים, בנכסים וביכולת לגייס סכום לפשרה. על היתרונות ועל הדרך לנהל משא ומתן כזה אפשר לקרוא עוד במאמר הסדר חוב מול הבנק.
כשאין אפשרות להגיע להסדרים, או כשהתשלום החודשי באיחוד תיקים פשוט לא ריאלי, המסלול הנכון הוא לרוב הליך חדלות פירעון ושיקום כלכלי. ההליך נותן הגנה מפני הנושים ובסופו הפטר מיתרת החובות, אבל הוא מגיע עם מגבלות לא פשוטות, ולכן כדאי להיכנס אליו רק אחרי בדיקה מסודרת.
איך בוחרים את המסלול הנכון?
לדברי עורך דין עדי רוזנשטיין, עורך דין בתחום צריך לשלוט גם בהוצאה לפועל וגם בחדלות פירעון, כדי שיוכל לבחור את המסלול שמתאים ללקוח ולא את המסלול שנוח לו. הוא מזהיר שיש לא מעט משרדים שממהרים לשלוח כל פונה לחדלות פירעון, גם כשזה עלול להזיק לו.
"צריך לשבת עם הלקוח. אני יושב לפעמים שעה וחצי, שעתיים, ומקבל את מלוא המידע: גובה החובות, מצב משפחתי, נכסים, ירושות צפויות, תביעות שהוא מנהל. ורק אז אומר לו באופן אמיתי מה לטובתו: הסדרים, איחוד תיקים או חדלות פירעון."
השוואה מפורטת בין שלושת המסלולים תמצאו במאמר חדלות פירעון או איחוד תיקים.
שאלות שחוזרות אצלנו במשרד
האם אפשר עדיין לאחד תיקים בהוצאה לפועל?
כן. המסלול קיים, אבל התשלום החודשי נגזר היום מגובה החובות, ולכן הוא מתאים בעיקר לחובות בהיקף של כ-100,000 שקל ולמי שיש הכנסה שמאפשרת לעמוד בתשלום.
מה קורה אם מפסיקים לשלם באיחוד תיקים?
ההגנות של האיחוד תלויות בתשלום סדיר. פיגור בתשלומים עלול להביא לביטול האיחוד, ואז כל נושה יכול לחזור ולפעול נגדכם בנפרד.
האם איחוד תיקים מוחק חלק מהחוב?
בדרך כלל לא. איחוד תיקים מסדר את התשלומים ומגן מפני צעדים נפרדים, אבל הוא לא מוחק חובות. הפחתה של החוב אפשרית בעיקר דרך משא ומתן עם הנושים או במסגרת הליך חדלות פירעון.
החובות שלי גבוהים מאוד. מה עדיף?
תלוי בגיל החובות, בנכסים ובהכנסה. לפעמים משא ומתן סוגר את התיקים בחלק מהסכום, ולפעמים חדלות פירעון היא הדרך היחידה. את ההחלטה כדאי לקבל אחרי פגישה שבה בוחנים את כל התמונה.
כמה תיקים בהוצאה לפועל? בואו נבדוק מה נכון לכם
בפגישת ייעוץ במשרד עורך דין עדי רוזנשטיין נבחן את כל התיקים, את גובה החובות ואת המצב הכלכלי שלכם, ונגיד לכם בכנות איזה מסלול מתאים: הסדר, איחוד תיקים או חדלות פירעון. כשרוצים יחס אישי ותוצאות ולא לחכות בתור ולהפוך לעוד תיק באוסף.
המידע במאמר ובסרטון הוא מידע כללי בלבד. הוא אינו ייעוץ משפטי ואינו מחליף ייעוץ משפטי שמותאם לנסיבות שלכם.
