כיצד אפשר לצאת מהחובות?
תוכן עניינים
מה זה בעצם חדלות פירעון?
הליך חדלות פירעון זה בפי העם או מה שהיה בעבר "הליכי פשיטת רגל". אנשים שנקלעו לחובות במינימום של מאות אלפי שקלים, מיליונים וצפונה שאין להם את היכולת יותר לפרוע את החובות או את ההלוואות, בין אם למערכת הבנקאית, חברות אשראי, חברות ביטוח או אפילו ספקים פרטיים, וכדי שלא ינקטו נגדם בהליכים שלא יגישו נגדם תביעות או ינקטו נגדם בהליכי הוצאה לפועל. ואז זה אומר עיקולים וכיוצא בזה. הם פונים להליך שנקרא חדלות פירעון. זה לפי חוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי. זה נכנס בספטמבר 2019 כדי לקבל הגנה ולמחוק את החובות שלהם בסופו של יום.
מה הן ההשלכות של הליך כזה?
אז זהו, שלצערי לא תמיד אומרים את ההשלכות. ההשלכות הן קודם כל זה שאתה תהיה מסומן במערכת הפיננסית. יהיה לך קושי לקבל הלוואות, אשראים וכיוצא בזה. יהיה לך צו עיכוב יציאה מן הארץ לכל הפחות. לכל אורך תקופת ההליך לא תוכל להשתמש בצ'קים, לא תוכל להשתמש בכרטיסי אשראי, לא יהיו הלוואות. זאת אומרת, יש הכנסה ממנה. משק הבית, בין אם מדובר בחייו שהוא גרוש, רווק, אלמן או בתא המשפחתי, יוכלו לחיות רק מהכסף שיש, לא יוכלו לקחת הלוואות או אשראים.
האם ניתן להמשיך לנהל את העסק בתקופה הזאת?
היום לצערי הרב יש הרבה מאוד עסקים שנקלעו למשברים. אנחנו שומעים את זה בכל התקשורת הדיגיטלית מסעדות, חנויות לממכר מזון מהיר, עסקים כאלה ואחרים שבאמת נקלעים לחובות של מאות מיליוני שקלים.
בהחלט ניתן להמשיך לנהל עסקים בהליכי חדלות פירעון, כמובן כל מקרה לגופו. אבל הדבר החשוב ביותר זה להראות שהעסק הוא ריווחי ככל והעסק הוא לא ריווחי. כי מבקשים במסגרת ההליך לראות דוחות מרואה חשבון לא יאפשרו לאותו חייב או חייבת שהיום נקראים יחיד או יחידה לנהל הליכים. אבל אם הם יראו שהעסק כן מתנהל והוא ריווחי, בוודאי יש אינטרס לשקם את היחיד או היחידה. אני קורא להם החייבים.
להתנהל להכניס כמה שיותר כסף כי יש לזה. זה טובת הנושים. ככל שאני אוכל להכניס יותר כסף, כך הנושים שלי, הגורמים להם אני חייב כספים, יוכלו לקבל יותר כסף בסופו של יום. אז יש אינטרס בעניין הזה? בהחלט.
ומה לגבי בן או בת הזוג?
שאלה מצוינת. לצערי אני לא רוצה להישמע שוביניסטי או פמיניסטי, אבל רוב הפונים להליכי חדלות פירעון זה גברים ניהלו עסקים. לרוב זה עסקים שהם ניהלו. האישה לרוב היא שכירה והם קרסו.
האישה לא נכנסת להליך הזה, לא נוקטים נגדה בהליכים, לא עיקולים וכיוצא בזה. אבל בת הזוג צריכה לקחת בחשבון שאם יש למשל חשבון משותף היא עלולה להיפגע, כי היא חולקת עם בן הזוג שלה, שנמצא בהליכי חדלות פירעון, עלול הבנק לדרוש שאם נשארה שם איזה שהיא הלוואה. להעמיד אותה לפירעון מיידי עלולים גם להקשות עליה בתור בת הזוג של אותו חייב הנמצא בהליך חדלות פירעון, מלקבל הלוואות כמו שהיא הייתה רגילה. מסגרות אשראי וכיוצא בזה.
המלצה שלי זה שאם אחד מבני הזוג והם עדיין לא נשואים הם רק בני זוג או ידועים בציבור והם מתכוננים להתחתן, אני תמיד אומר להם תמתינו, חכו עם זה כי חבל לי שהאישה תיפגע, כי אם תרצו לקחת הלוואות לפחות שהאישה תהיה מה שנקרא מוגנת ורסיסים של בן הזוג לא מה שנקרא יעופו אליה.
למי היית ממליץ לגשת להליך כזה ולמי היית ממליץ למצוא פתרונות אחרים?
שאלה מצוינת. אני תמיד אומר שככל שהחובות הם יותר נמוכים אני ממליץ להימנע אם יש לבן אדם ופונים אליי רבים עם חובות של 20, 30, 50, 80 אלף שקל. אני בסירוב מסרב להם כי אני חושב שאנשים בסכומים האלה צריכים להתמודד. אני בכלל בגישה שבן אדם צריך להתמודד עם החובות שלו וההתחייבויות ולהחזיר אותם יש השלכות כמו שציינתי בהליכי חדלות פירעון.
אנשים אבל שיש להם חובות 200-300 אלף שקל וצפונה והם באמת לא יכולים וחבל שיגישו נגדם תביעות או ינקטו בהליכי הוצאה לפועל ואז החובות יגדלו. אני בהחלט ממליץ גם כמובן יש את הנושא של נכסים וכיוצא בזה או חובות מזונות.
כל מקרה הוא לגופו, אבל ככל שהסכום הוא יותר קטן ויש לחייב או לחייב את אפשרות לנסות ולנהל הסדרים עם הבנקים, חברות האשראי או עם הספקים, אני ממליץ בחום ואני דוגל בזה לא לפנות להליכי חדלות פירעון. אני תמיד אומר הליכי חדלות פירעון. זה תמיד המוצא האחרון ושלא יבטיחו הבטחות תמיד.
ובכל זאת, מי שמחליט לגשת להליך כזה, מה חשוב שהוא יידע לפני שהוא מתחיל?
שאלה קצת מורכבת לתשובה מורכבת. בעיקרון צריך לבנות איזה שהיא אסטרטגיה. אני תמיד מנסה לנהל את הליכי חדלות הפירעון כמו במשחק שחמט, ולנסות לצפות עשרה צעדים קדימה.
אני תמיד אומר תעשה שימוש בעורך דין שמבין ומומחה בתחום, כי יש כל מיני מוקשים שאנשים לא יודעים. במסגרת ההליך צריך להגיש דוחות, צריך לשלם צווי חיוב, אפשר להגיש בקשות להקטין. יש אנשים שיש להם נכסים ולא יודעים מה לעשות עם דירות. מגורים זה הליך מורכב, רק עורך דין שהוא באמת מומחה ויש לו ניסיון רב שנים בתחום. מומלץ.
אני שומע על אנשים שפונים דרך כל מיני גופים עלומים, אומרים אני אעשה את זה בעצמי. הניסיון מוכיח לי שהם לא הצליחו ובן אדם שהליך שלו בוטל. ידרש להמתין היום, שנה, שנה שהוא יהיה חשוף להליכי הוצאה לפועל ולא יוכל לקבל הגנות ולהתחיל את כל התהליך מחדש. חבל על הזמן וחבל על הכסף שלו.
איזו עצה לבעלי עסקים המתמודדים עם חובות ואינם יודעים כיצד להתקדם?
יש לך חובות? אל תתמודד את הראש באדמה ותגיד זה יעבור. דבר נוסף, לא צריך לחכות שיגישו תביעות או שיפתחו נגדך הליכי ההוצאה לפועל כדי לפנות להליך. הרבה פעמים אנשים חושבים שהם צריכים לחכות ורק אז אז לא. בואו הקדימו תרופה למכה, כי אנשים שיפנו להליכי חדלות פירעון יעצרו את כל הריביות. ימנעו עיקולים על חשבונות הבנק שלהם, ימנעו עיקולים במקומות העבודה שלהם, הגבלות על הרישיון, נהיגה וכיוצא בזה.
אל תמתינו, תפנו לעורך דין, תנסו לבדוק אם יש לכם אפשרות להגיע להסדרים עם הבנקים.
תנסו לעשות את כל הפעולות, אל תחכו שתגיע הסערה ויתחיל לרדת גשם ויהיה מאוד מאוד לא נעים. תנקטו בהליכים שוב.
יש לכם חובות גדולים ואין לכם ברירה?
תפנו להליכי חדלות פירעון, אבל תמיד תשמרו את זה בתור מוצא אחרון. ושלא יבטיחו לכם כל מיני הבטחות תמיד.
